Содержание
-
Цамутали Ольга Александровна Доцент кафедры «Страховое дело» Финуниверситета Тел. кафедры: 8 495-615-25-47 E-mail: Tsmtl@rambler.ru Insurance Ot mtl
-
Insurance Ot mtl Взаимопомощь как фактор эволюции Князь П. Кропоткин
-
Insurance Ot mtl Тема: Сущность страхования
-
Insurance Ot mtl 1.1. Концепция риска и неопределенности 1.2. Понятие страховой защиты и страховых резервов 1.3. Сущность и функции страхования 1.4. Развитие страхования в условиях рыночной экономики
-
Insurance Ot mtl КОНЦЕПЦИИ РИСКА Первый подход Второй подход Представители: К.К. Сио, Ф. Найт ПОНЯТИЯ 1.Определенность Риск Неопределенность 2. Неизмеримая неопределенность Измеримая неопределенность — риск Представители: Р. Мертон, З. Боди ПОНЯТИЯ Неопределенность и Риск как неопределенность убытков Схема 1. Теоретические подходы к определению страхового риска
-
Insurance Ot mtl Определенность— это такое состояние знаний, когда заранее известен конкретный исход для каждой альтернативы. Риск— это такое состояние знаний, когда известны один или несколько исходов по каждой альтернативе и когда вероятность реализации каждого исхода достоверно известна лицу, принимающему решение. Неопределенность— это такое состояние знаний, когда вероятность возможных исходов одной или нескольких альтернатив либо неизвестна, либо не имеет смысла. По К.К. Сио:
-
Insurance Ot mtl Измеримая неопределенность (риск) — это такое состояние знаний, когда распределение исходов в группе случаев известно либо благодаря априорным расчетам, либо из статистических данных прошлого опыта. Неизмеримая неопределенность (неопределенность) — это такое состояние знаний, когда ситуация, с которой приходится сталкиваться весьма уникальна, и нет возможности сформировать какую-либо группу случаев. ! «Измеримая неопределенность настолько отличается от неизмеримой, что по существу, вообще не является неопределенностью». По Ф. Найту:
-
Insurance Ot mtl Риск — это неопределенность, которую следует принимать во внимание, поскольку она может повлиять на материальное благополучие людей. Каждая рисковая ситуация неопределенна, но неопределенность может существовать и без риска. По Р. Мертону и З. Боди:
-
Insurance Ot mtl «…Вы планируете провести вечеринку и приглашаете дюжину своих знакомых. Скорее всего, придет 10 человек, но тут есть неопределенность – могут появиться и 12, а могут только 8. Риск существует только в том случае, если неопределенность может повлиять на проведении вечеринки… …Если окажется, что гостей 12, а не 10, еды не хватит, и вы останетесь недовольны вечеринкой… Если придет 8 человек, еды будет слишком много и вы останетесь недовольны, потратив слишком много денег на закупку излишних продуктов. Следовательно, вы должны принимать в расчет неопределенность. Таким образом, эта ситуация связана с риском. …Предположим, что вы устраиваете вечеринку в складчину, и каждый должен принести продукты в расчете на одного человека. Тогда при планировании вечеринки вам будет все равно, придет народу больше или меньше 10 человек. В этом случае есть неопределенность, но нет риска»1. Пример: 1Боди 3., Мертон Р. Финансы: Перевод с англ. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2000. c. 328-329.
-
Insurance Ot mtl Следовательно, по Мертону, неопределенность есть необходимое, но недостаточное условие риска. Под риском понимается неопределенность, связанная с возможностью неблагоприятных исходов и последствий реализации выбранной альтернативы. Истина как всегда лежит посередине. Риск – это разновидность неопределенности, когда объективно существует возможность оценить вероятность неблагоприятных исходов на одно ожидаемое событие. Неблагоприятный исход – отрицательное отклонение между запланированным и фактическим результатом. Вероятность благоприятного исхода принято обозначать термином шанс.
-
Insurance Ot mtl Этимология слова «риск» восходит к древнепортугальскому слову «рескум», которое означало «отвесная скала». По другому источнику термин «риск» происходит от греческого слова «rixikon» — утес,соответственно «рисковать» первоначально означало «лавировать между скалами». Риск реализуется через ущерб или убытки. Ущерб представляет собой потерю стоимости имущества или его части. Вопрос второй
-
Insurance Ot mtl 3. дополнительные затраты по локализации рисковых обстоятельств, ликвидации их последствий и налаживанию производственной деятельности. Убыток 1. ущерб (прямой убыток) + 2. косвенные убытки в виде упущенной выгоды (недополучения дохода из-за перерыва производства вследствие разрушения здания или поломки оборудования, болезни) + =
-
Insurance Ot mtl Вред– это всякое умаление охраняемого законом материального или нематериального блага предприятий и граждан. Материальным выражением вреда являются убытки.
-
Insurance Ot mtl Ущерб от природных и антропогенных катастроф, происшедших за 2010 г. в мире оценивается в 222 млрд долл., что в 3,5 раза больше, чем в 2009 г. Катастрофы унесли 260 тыс. жизней – рекорд с 1976 г. Страховые выплаты – 36 млрд долл. В 2010 г. на территории РФ произошло 338 ЧС, в результате ЧС погибло 680, пострадало 2992 человека. Страховые выплаты – 2 млрд руб. Схема 2. Структура чрезвычайных ситуаций, 2010 г. Годовые убытки от аварий и катастроф в России составляют 12-15% ВВП.
-
Insurance Ot mtl Объективная необходимость минимизации убытков, вызванных рисковыми обстоятельствами, породила определенные взаимоотношения между людьми по: Предупреждению (превенции); Подавлению (репрессии); Страхованию (компенсации убытков). Совокупность экономических отношений по недопущению неблагоприятных событий, носящих случайный характер, сдерживанию отрицательных последствий и компенсации убытков, возникших в результате этих событий, представляет собой страховую защиту.
-
Insurance Ot mtl Последовательность проведения трех мер, входящих в страховую защиту неслучайна. Если первые два мероприятия реализуются за счет единовременных затрат хозяйствующих субъектов, то третье мероприятие — собственно страхование — предполагает предварительное накопление и использование денежных ресурсов — страховых резервов. Страховые резервы (СР) представляют собой денежные средства, аккумулируемые страховыми организациями и используемые для покрытия убытков, причиненных стихийными бедствиями, техногенными авариями и различного рода случайностями.
-
Insurance Ot mtl Источниками формирования страховых резервов (фондов) могут служить: необходимый продукт (по А. Вагнеру XIX-XX вв.) или прибавочный продукт (по К. Марксу XIX в.). В современном понимании СР представляют собой долю ВВП, которая направляется на компенсацию убытков, нанесенных национальной экономике стихийными бедствиями, катастрофами, авариями, эпидемиями, преступлениями и другими чрезвычайными событиями в жизни общества.
-
Insurance Ot mtl ФОРМЫ СТРАХОВЫХ РЕЗЕРВОВ Резервы самострахованияформируется в виде натуральных запасов и денежных резервов граждан и предприятий для обеспечения деятельности в условиях неблагоприятной экономической конъюнктуры Резервы страховщика создаются методом солидарной раскладки убытков на участников страхования и представляет совокупность премий (взносов), уплаченных ими в течение определенного периода. Используется для возмещения убытков и выплаты страховых сумм в соответствии с условиями страхового договора Схема 3 . Основные формы страховых резервов в рыночной экономике
-
Insurance Ot mtl При самострахованииубытки покрываются самим хозяйствующим субъектом за счет накопленных средств. Самострахование выполняет функцию первой помощи, так как: Фактической компенсации убытков не происходит, отмечается лишь движение натуральных и денежных средств в активе баланса. Движение средств осуществляется по решению распорядителей – собственников или менеджеров. Снижается рентабельность производства, так как на формирование резервов для самострахования изымаются значительные финансовые ресурсы. Кроме того, на их создание расходуется часть прибыли, вместо вложения ее в развитие производства. Наиболее целесообразным формирование резервов для самострахования представляется в крупных организациях.
-
Insurance Ot mtl Создание резервов у страховщика имеет свою специфику: размер страховых резервов определяется на основе статистических закономерностей частоты и разрушительности неблагоприятных событий; аккумулируются средства множества предприятий и граждан; аккумулируются только денежные средства; средства страховых резервов используются строго по целевому назначению; формирование и использование страховых резервов происходит в децентрализованном порядке.
-
Insurance Ot mtl Страховые резервы – 2 000 Страховые выплаты – 1 400 РВД – 600 СК СО 1 страхователь 2 страхователь 3 страхователь 200 500 300 1 000 4 страхователь 350 5 страхователь 6 страхователь 400 400 250 Схема 4. Формирование и использование резервов страховых организаций
-
Insurance Ot mtl Страховые резервы – 2 000 Страховые выплаты – 1 100 РВД – 600 СК СО 1 страхователь 2 страхователь 3 страхователь 200 500 300 700 4 страхователь 350 5 страхователь 6 страхователь 400 400 250 Схема 4б. Формирование и использование резервов страховых организаций Прибыль + 300
-
Insurance Ot mtl Страховые резервы – 2 000 Страховые выплаты – 2 200 РВД – 600 СК СО 1 страхователь 2 страхователь 3 страхователь 200 500 300 1 800 4 страхователь 350 5 страхователь 6 страхователь 400 400 250 Схема 4в. Формирование и использование резервов страховых организаций Убытки – 500
-
Insurance Ot mtl С помощью резервов страховщика достигаются: наибольшая эффективность использования ресурсов (от каждого страхователя привлекаются незначительные средства, а их совокупность создает значительный резерв); происходит реальное перераспределение средств; достигается более полная компенсация убытков; убытки раскладываются на всех участников фонда. В условиях рыночной экономики резервы страховщика являются основным источником компенсации убытков. Резервы страховых организаций имеют ряд преимуществ перед резервами самострахования.
-
Insurance Ot mtl Вопрос второй Страховой риск Объект страхования Страховой интерес Страховая услуга Страхователь Страховые отношения Страховщик Схема 5. Процесс установления страховых отношений
-
Insurance Ot mtl С точки зрения страхования все многообразие рисков, присущих жизнедеятельности человека, делится на два класса: риски, которые можно застраховать, риски, которые невозможно застраховать. Под страховым риском понимают определенное событие (пожар, наводнение, кражу и т.п.), для предотвращения последствий которого проводится страхование.
-
Insurance Ot mtl Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать следующими признаками: возможностью наступления; неожиданным характером; независимостью от волеизъявления страхователя; подверженностью статистическому учету и оценке; масштабностью предполагаемых убытков; наличием страхового интереса.
-
Insurance Ot mtl Границы страхового риска в соответствии с английской практикой, определяются на базе следующей классификации: материальные и нематериальные риски. Материальными считаются те риски, последствия которых можно оценить в денежном выражении с достаточной степенью точности. На страхование принимаются только материальные риски; чистые и спекулятивные риски. Чистые риски предполагают ситуацию, когда возможен либо убыток, либо ситуация остается без изменений. Спекулятивный риск предполагает возможность получения как прибыли, так и убытка. Страхованию поддаются только чистые риски;
-
Insurance Ot mtl 3) частные и фундаментальные риски. Частные риски затрагивают один или нескольких объектов, параметры их сопоставимы с возможностями коммерческих страховщиков. Фундаментальные риски оказывают влияние на экономику страны в целом и значительное количество хозяйствующих субъектов. Фундаментальные риски имеют природный, политический или социальный характер.
-
Insurance Ot mtl Из фундаментальных рисков принято выделять катастрофические, которые не всегда подаются страхованию, так как: а) вероятность наступления риска трудно определить; б) величину убытка трудно прогнозировать; в) величина убытков может быть столь велика, что исключает раскладку убытков. Фундаментальные риски, в том числе катастрофические, принимают на страхование при наличии перестраховочной программы и/или поддержки государства. Страховой риск – это вероятное событие, финансовые последствия которого могут быть перенесены со страхователя на страховщика за определенную плату.
-
Insurance Ot mtl В соответствии со ст. 9 закона «Об организации страхового дела в РФ» : «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам»
-
Insurance Ot mtl Объект страхования— имущественные интересы предприятий и граждан, непротиворечащие российскому законодательству и связанные: в личном страховании с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг Схема 6. Классификация объектов страхования в имущественном страховании с владением, пользованием и распоряжением имуществом с обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам с осуществлением предпринимательской деятельности
-
Insurance Ot mtl Страховой интерес – это мера потенциальной заинтересованности в страховании. Он обусловлен имущественным интересом собственника в связи с наличием риска, ведущего к возможными убытками. Если страхового интереса нет, то нет и страховых отношений. Страхователь (покупатель страховой услуги) – правоспособное юридическое или физическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком. Страховщик (производитель страховой услуги) – юридическое лицо, получившее лицензии на проведение страховой деятельности и принявшее на себя обязательство возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая.
-
Insurance Ot mtl 1. Страховая услуга представляет собой одну из форм удовлетворения потребности в защите имущественных интересов от последствий случайных событий. 5. Какая из данных форм страховой услуги реализуется на практике, зависит от вероятности и разрушительности рискового обстоятельства. 2. Страховая услуга — это умение страховщика по восстановлению имущественных интересов ХС и граждан от последствий реализации рисковых обстоятельств. Страховая услуга 4. Потребительная стоимость страховой услуги в отличии от большинства благ проявляется двояко: обеспечением уверенности в сохранности собственности и/или компенсацией убытков, возникших в результате реализации рисковых обстоятельств. 3. Как специфическое экономическое благо (неопредмеченное, вероятностное, срочное) страховая услуга характеризуется потребительной стоимостью и стоимостью.
-
Insurance Ot mtl 8. При приобретении страховой услуги возникает нарушение нормального порядка обмена «товар-деньги». Предварительная раскладка убытков страховщиком требует наличия специфических средств производства для оказания страховой услуги, которые поступают к нему в виде премии. 7. В результате приобретения страховой услуги, в отличие от других товаров, реальное благосостояние страхователя не улучшается, а только обеспечивается его поддержание на достигнутом уровне. 6. Стоимость страховой услуги (издержки ее потребления) измеряется денежными средствами, расходуемыми на ее приобретение (затраты на превентивные мероприятия, премия, судебные издержки) . 9. Предварительная уплата премий страховщику обусловливается не столько инверсией производственного цикла страховщика, сколько требованием минимизации затрат по восстановлению имущественных интересов в обществе.
-
Insurance Ot mtl 10. Сторонам страховых отношений, как и любых других, свойственен оппортунизм. 11. Контроль за оплатой страхователями премий возложен на страховщика (ст. 954 главы 48 ГК РФ), контроль за сохранностью и использованием привлеченных средств страховщиком возложен на специальный государственный орган — ФСФР (глава 4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». 12. Отношения между страхователем и страховщиком в связи с приобретением/продажей и оказанием страховой услуги — страховые отношения .
-
Insurance Ot mtl Если учесть, что один страховщик предоставляет страховые услуги одновременно множеству страхователей, то страхование можно рассматривать как систему специфических экономических отношений. 1.Замкнутый характер отношений, связанный с солидарной раскладкой ущерба между страхователями. Для системы страховых отношений характерны следующие признаки: 2.Возвратный характер отношений, обусловленный использованием страховых премий, мобилизованных в страховые резервы. 3.Денежный характер отношений, связанных с необходимостью мобилизации в страховые резервы части доходов страхователей. 4.Перераспределительный характер отношений, обусловленный формированием и использованием страховых резервов.
-
Insurance Ot mtl Сущность страховых отношений и их характерные признаки позволяют дать определение страхованию как экономической категории. Страхование – это совокупность замкнутых денежных перераспределительных отношений между страхователями и страховщиками по поводу формирования за счет премий (или взносов) резервов страховщика и использования их для компенсации убытков или потерь в доходах страхователей, вызванных последствиями происшедших страховых событий.
-
Insurance Ot mtl Самостоятельность страхования как экономической категорииобусловлена тремя конститутивными признаками: случайностью наступления неблагоприятного события; чрезвычайностью нанесенных им убытков; объективной необходимостью предупреждения, преодоления и компенсации последствий разрушительного события.
-
Insurance Ot mtl Страхование отличается от других денежных отношений, в ходе которых происходит перераспределение доходов и накоплений, таких как кредит и финансы тем что, подчиняется одновременно действию закона стоимости и закона спроса и предложения, обусловливается двустороннимдвижением стоимости в денежной форме. во-первых, во-вторых,
-
Insurance Ot mtl Формирование специализированных страховых резервов Возмещение убытков и снижения доходов предприятий и граждан Предупреждение страхового случая и минимизация убытков Контрольная –за формированием и использованием средств страховых резервов Схема 7. Функции экономической категории страхования Инвестиционная – вложение временно свободных средств страховых резервов и получение инвестиционного дохода Функции страхования Антирисковая
-
Insurance Ot mtl Вопрос четвертый Актуальность развития страхованияв рыночной экономике определяется: 2) увеличением стоимости имущества и ростом его концентрации; 3)характером хозяйственных связей, при которых возможно неисполнение обязательств; 4)НТП, сопровождающимся учащением и увеличением негативных последствий технологических рисков; 5)влиянием человека на окружающую среду в процессе производства, что увеличивает экологические риски; 1) ростом числа собственников, которые стремятся защитить свое имущество от рисков;
-
Insurance Ot mtl 6) профессиональной деятельностью, требующей защиты и гарантий от случайных ошибок перед третьими лицами; 7) сужением сферы воздействия государства на развитие производства и распределение материальных благ; 8) возможностью использования страховых резервов компаний в качестве инвестиционных ресурсов; 9) слабой социальной защищенностью людей; 10) заботой работодателей о социальной защите работников; 11) криминогенной обстановкой, повышающей вероятность противоправных действий третьих лиц.
-
Insurance Ot mtl СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ !
Нет комментариев для данной презентации
Помогите другим пользователям — будьте первым, кто поделится своим мнением об этой презентации.