Презентация на тему "Организация кредитования в коммерческом банке"

Содержание

• 
  Слайд 1
  

  1. Кредитная политика банка
  2. Этапы кредитного процесса
  3. Кредитный договор банка с заемщиком
  4. Формы обеспечения возвратности банковских ссуд
  5. Виды банковских кредитов
  6. Методы выдачи и погашения банковских ссуд
  7. Определение качества ссуды 8. Работа с проблемными кредитами
• 
  Слайд 2

  4.1.Кредитная политика банка

  Кредитная политика банка - это основные направления кредитования на предстоящий год

• 
  Слайд 3

  Кредитная политика коммерческого банка

  Кредитная политика базируется на стратегии кредитования и оформляется в виде особого документа

  Меморандум о кредитной политике

  Может включать ряд отдельных документов, в которых обосновываются цели кредитования, описывается организация кредитного процесса, устанавливаются виды кредитов, формы обеспечения и др.

• 
  Слайд 4
  

  Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк, с целью достижения запланированного уровня рентабельности.

• 
  Слайд 5

  Кредитная политика коммерческого банка

  Меморандум о кредитной политике определяет:

  Цели кредитной деятельности банка на текущий год по объёмам кредитования, рентабельности и надёжности кредитного портфеля, по освоению новых рынков и совершенствованию кредитных продуктов);

  Принципы формирования кредитного портфеля банка

  выбор приоритетных отраслей кредитования, география кредитной экспансии,

  определение оптимальной стр-ры по каждой категории кредита, по срокам, видам валют

  установление лимитов кредитования с целью контроля за рисками;

  Организация кредитования и управления кред. операциями (устанавливается специализация подразделений, участвующих в кредит-нии с учётом сегментации рынка);

  Организация и методика оценки кредитных заявок (анализ заёмщиков с целью опред-ния их кредитоспособности (оценка предпринимательского и финансового риска));

  Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кред. риска (предпочтительные формы обеспечения банковских ссуд, методики оценки кред. риска, формирование и использование резервов на возможные потери по ссудам);

  Процентная политика по ссудам (подходы к определению процентных ставок по видам кредита и цены кредита для конкретного заёмщика).

• 
  Слайд 6
  

  4.2. Организация кредитного процесса в банке

  Разработка стратегии кредитных операций

  Знакомство с потенциальным заемщиком

  Оценка кредитоспособности заемщика

  Заключение кредитного договора, выдача кредита

  Кредитный мониторинг

• 
  Слайд 7

  4.3. Кредитный договор банка с заемщиком

• 
  Слайд 8
  

  Принципы кредитования находят реальное отражение в кредитном договоре между банком и заемщиком. Отношения по кредитному договору устанавливаются ГК РФ. Согласно ГК специфика кредитного договора и его отличия от обычного договора займа, который может быть заключен между любыми юридическими и физическими лицами, состоят в следующем.

• 
  Слайд 9
  

  банк-кредитор предоставляет кредит заемщику только в денежной форме

  кредит предоставляется только под проценты, размер которых устанавливается договором

  кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

  Во всем остальном к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

• 
  Слайд 10
  

  Кредитный договор регулирует отношения между банком-кредитором и заемщиком по поводу:

  величины ссуды;

  характера использования кредита;

  сроков его погашения;

  размера и периодичности уплаты процентов;

  способа дополнительного обеспечения возврата кредита;

  ответственности сторон за несоблюдение условий договора.

  порядка выдачи и погашения кредита.

• 
  Слайд 11

  4.4. Формы обеспечения возвратности банковских ссуд

  Обеспечение кредита – один из способов снижения риска его невозврата

• 
  Слайд 12
  

  Формы обеспечения возвратности кредита

  Залог

  Банковская гарантия

  Поручительство

  залог без передачи имущества залогодержателю (ипотека, залог товаров в обороте (переработке));

  залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (например, залог ценных бумаг).

  Залог

  имущества

  Залог прав

• 
  Слайд 13
  

  Залог имущества:кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

  В силу залога кредитор имеет право в случае неисполнения должником – залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворениеиз стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

• 
  Слайд 14
  

  Различают два вида залога:

  при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

  при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю (кредитору или другому лицу).

  Наибольшее распространение имеет первый вид залога.

• 
  Слайд 15

  Формы залога с оставлением имущества у залогодателя:

  залог товаров в обороте;

  залог товаров в переработке;

  залог недвижимости.

• 
  Слайд 16

  Формы залога с оставлением предмета залога у залогодержателя:

  твердый залог;

  залог прав.

• 
  Слайд 17
  

  Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.

  Право обращения на предмет залога кредитор – залогодержатель приобретает, если в момент срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда или арбитража. Реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством

• 
  Слайд 18
  

  По договорупоручительства третье лицо – поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью.

• 
  Слайд 19
  

  Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта, в соответствии со ст. 368 ГК, могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия - односторонняя сделка, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате.

• 
  Слайд 20

  4.5.Виды банковских кредитов

• 
  Слайд 21

  Классификация банковских кредитов

  по субъектам кредитования,ᅟ

  по связи кредита с движением капитала,ᅟ

  по экономическому назначению и целевому использованию

  по источникам привлечения,ᅟ

  по сфере применения,ᅟ

  по срокам,ᅟ

  по виду и характеру процентной ставки,ᅟ

  по порядку начисления и погашения процентов,ᅟ

  по характеру обеспечения кредита,ᅟ

  по размеру кредита,ᅟ

  по валюте кредитования,ᅟ

  по способу выдачи кредита

  по условиям погашения,ᅟ

  по числу кредиторов

  по формам предоставления.

• 
  Слайд 22
  

  1. Потребительское кредитование

  традиционное направление розничного банковского бизнеса, сейчас обладающее чертами:

  расширяется ассортимент кредитов

  более гибкие условиякредитования

  во время кредитования банки сотрудничают с другими организациями, т.о предоставляются комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию

  новым каналом предоставления кредитов является электронный (через пластиковые карты)

• 
  Слайд 23

  Общее целевое направление потребительского кредитования для населения

  служить источником финансирования конечного потребителя

  В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

• 
  Слайд 24
  

  Для получения кредита необходимо иметь пакет документов, характеризующий имущественное положение, размер доходов, вид и стоимость обеспечения.

  Предоставление кредита может быть

  разовым платежом (наличные деньги, на расч. счёт, счет до востребования)

  либо открытием кредитной линии, в счёт которой заёмщику предоставляется кредит в момент возникновения потребности.

• 
  Слайд 25

  Виды потребительских кредитов

• 
  Слайд 26

  Автокредиты

• 
  Слайд 27

  Образовательные кредиты (особое место в группе целевых)

  -- предоставляется гражданам в возрасте от 14 лет на оплату обучения в образовательных учреждениях любой формы обучения

  -- до 18 лет. Кредит выдаётся при обязательном наличии созаёмщиков-родителей или др. лиц

  -- срок кредитования - до 10-15 лет

  -- MAX сумма кредита определяется на основании суммарной платёжеспособности созаёмщиков и предоставленного обеспечения

  -- размер кредита определяется стоимостью обучения за весь период обучения

  -- сумма кредита может быть скорректирована по письменному заявлению заемщика

  -- выдача кредита – в безнал. порядке на р. счёт заёмщика или вклад до востребования с последующим перечислением средств на счет образовательного учреждения. Кредит выдаётся частями в рамках договора о невозобновляемой кредитной линии. Ежемесячный платеж в размере транша (может быть отсрочка погашения – служба в армии, академических отпуск)

• 
  Слайд 28
  

  Ипотечное жилищное кредитование – это форма ипотечного кредитования, целевым назначением которого является приобретение жилья гражданами

  Признаки:

  Долгосрочный характер

  Обеспеченность объектами недвижимости

  Погашение в рассрочку

  Особая система рефинансирования

• 
  Слайд 29

  Отличительные черты ипотеки

  Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее законного владельца:

  право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

  право залога на имущество, обременённое ипотекой

  Субординированные закладные

  «queprioresttemporepotiorestjure»

  - кто первый во времени, тот и сильнее в праве.

• 
  Слайд 30

  Участники рынка ипотечного кредитования

  физическое лицо

  КРЕДИТОР

  ПРОДАВЕЦ

  ЗАЕМЩИК

  строительная компания

  Предприятие, на котором работает заёмщик

  Кредитное бюро

  риэлтор

  оценщик

  страховая компания

  Органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников рынка

• 
  Слайд 31
  

  договоры страхования

  договор оценки предмета залога

  договор купли-продажи недвижимости

  договор на строительство недвижимости

  нотариальное оформление сделок

  регистрация как права собственности на недвижимость, так и его обременение и т.п.

  Ипотечная сделка - совокупность сделок, направленных на заключение кредитного договора по предоставлению ипотечного кредита, а также на заключение иных сопутствующих договоров, обеспечивающих исполнение по ним заемщиком своих обязательств

• 
  Слайд 32

  Особенности ипотечного кредита

  ИПОТЕЧНЫЙ

  КРЕДИТ

  ДОЛГОСРОЧНЫЙ ХАРАКТЕР

  ОБЕСПЕЧЕНИЕ – ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ

  ИСТОЧНИКИ ФОРМИРОВАНИЯ РЕСУРСОВ

  СОЗДАНИЕ НОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И

  ИХ ПОСТОЯННОЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ

  ДОСТОИНСТВА

  НЕДОСТАТКИ

• 
  Слайд 33
  

  Кредиты для корпоративных клиентов

• 
  Слайд 34

  Виды кредитов для корпоративных клиентов

• 
  Слайд 35
  
• 
  Слайд 36
  

  Стартап-кредитование представляет собой получение денежных средств на условиях возвратности и платности, в некоторых случаях срочности, направленных на осуществление бизнес-идеи.

  Требования банков:

  срок существования бизнеса не менее 3 месяцев (среднее значение),

  наличие положительной кредитной истории,

  наличие материальных ресурсов для предоставления их в качестве залога.

• 
  Слайд 37
  

  Инвестиционное кредитование – предоставление кредита под конкретный проект, будущий или уже существующий, на реализацию или развитие которого и направляются привлекаемые предприятием-заемщиком кредитные ресурсы.

  Отличительная черта инвестиционного кредитования - средства направляются на строительство и организацию нового производства или модернизацию существующего.

  Инвестиционное кредитование, как правило, предполагает использование крупных средств и длительные сроки, хотя оно не тождественно долгосрочному кредитованию.

• 
  Слайд 38
  

  Краткосрочные кредиты на текущие нужды

  Могут быть классифицированы

  методу кредитования (прямое кредитования, открытие кредитной линии, кредитование в форме овердрафта, вексельное кредитование);

  по виду обеспечения (залог, поручительство, банковская гарантия);

  по цели кредитования;

  по срокам кредит и т.п.

• 
  Слайд 39
  

  Синдицированное кредитование используется при финансировании наиболее крупных и рискованных проектов, риск которых не приемлем для одной кредитной организации.

• 
  Слайд 40

  Вексельное кредитование

• 
  Слайд 41
  

  Лизинг – это операция, которая выступает в форме договора аренды оборудования, промышленных товаров, завода, недвижимости для использования их в общепроизводственных задачах арендатором, в то время как товары приобретаются арендодателем, и он оставляет за собой исключительное право собственности

• 
  Слайд 42
  
• 
  Слайд 43

  Факторинг

  «фактор» от английского - «посредник, маклер»

  Комплекс финансовых услуг, оказываемых клиенту в обмен на уступку дебиторской задолженности.

  Комплекс услуг включает в себя:

  финансирование поставок товаров;

  страхование кредитных рисков;

  учет состояния дебиторской задолженности;

  работу с дебиторами по своевременной оплате.

  Факторинг дает возможность покупателю отсрочить платежи, а поставщику получить основную часть оплаты за товар стразу после его поставки

• 
  Слайд 44
  

  Факторинг- это комиссионно-посредническая деятельность, связанная с переуступкой банку клиентом-поставщиком неоплаченных платежей -требований на поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, и соответственно право получения платежа по ним, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента (получение средств по платежным документам).

• 
  Слайд 45
  
• 
  Слайд 46
  
• 
  Слайд 47
  
• 
  Слайд 48

  1.4. Методы кредитования

• 
  Слайд 49
  

  Способы амортизации долго различают

  Постоянный ипотечный кредит – согласно графику погашения в течении всего периода заёмщик вносит равные платежи в погашение

  Кредит с переменными выплатами – график платежей предусматривает снижающиеся или повышающиеся со временем ежемесячные платежи

  Кредит с единовременным погашением – используется редко при особых схемах кредитования

• 
  Слайд 50

  Стандартный аннуитетный платеж

  где

  П - размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, включающего платежи по основному долгу и проценты

  Sк – сумма кредита

  n - число платежных периодов (месяцев при ежемесячном погашении);

  i - процентная ставка за соответствующий период (в месяц).

• 
  Слайд 51
  

  Ск = 2,5 млн. руб.

  i =15%

  n =10 лет

• 
  Слайд 52
  

  Соотношение платежей в счёт основной суммы долга и процентов при стандартном (аннуитетном) кредите

  0,00

  100,00

  200,00

  300,00

  400,00

  500,00

  600,00

  1

  2

  3

  4

  5

  6

  7

  8

  9

  10

  процентные платежи, $

  платежи в счёт основной

  суммы долга, $

• 
  Слайд 53

  Платёжи с фиксированными выплатами основной суммы долга

  Ск = 2,5 млн. руб.

  i =15%

  n =10 лет

• 
  Слайд 54
  

  Соотношение платежей в счёт основной суммы долга и процентов по кредиту с фиксированными выплатами основной суммы долга.

  0,00

  100,00

  200,00

  300,00

  400,00

  500,00

  600,00

  700,00

  годы

  процентные платежи, $

  платежи в счёт основной

  суммы долга,$

• 
  Слайд 55

  Инструменты ипотечного кредитования

• 
  Слайд 56
  

  5.8. Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам

• 
  Слайд 57
  

  Оценка кредитного риска ссуды и определение размера резерва на возможные потери по ссудам производится банками на основе профессионального суждения.

  Резерв может формироваться по каждой ссуде отдельно и по портфелю однородных ссуд (если 0,5 % от капитала банка).

  В соответствии с требованиями Банка России при формировании резерва кредитные организации сначала определяют размер расчетного резерва (это резерв который должен быть создан по объективным показателям).

  Он определяется в порядке классификации ссуд на категории в зависимости от:

  финансового положения

  качества обслуживания долга

• 
  Слайд 58
  

  5 категорий качества ссуд:

  Ⅰ(высшая) – стандартные ссуды – отсутствие кредитного риска (0%);

  Ⅱнестандартные ссуды – умеренный кредитный риск (1-20%);

  Ⅲсомнительные ссуды – значительный кредитный риск (21-50%);

  Ⅳпроблемные ссуды – высокий кредитный риск ( 51 - 100 %);

  Ⅴ (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заёмщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (100%) обесценение ссуды.

  Обесцененные ссуды

  Резерв создаётся в пределах ∑ основного долга не реже 1 раза в месяц! – переоценка

• 
  Слайд 59
  

  Оценка финансового положения

  Хорошее

  Среднее

  Плохое

  стабильность производства;

  положительная величина чистых активов;

  рентабельность и платежеспособность;

  отсутствие негативных явлений, способных повлиять на финансовую устойчивость заемщика (рост кредиторской, дебиторской задолженности, снижение темпов роста объемов производства, рентабельности и.т.д)

  отсутствие прямых угроз текущему финансовому положению при наличии в деятельности заёмщика негативных явлений, которые в обозримой перспективе (год или менее) могут привести к появлению финансовых трудностей, если заёмщик не будет принимать соответствующие меры.

  заёмщик признан несостоятельным (банкротом);

  является устойчиво неплатёжеспособным;

  наличие угрожающих негативных явлений (убыточная деятельность, отрицательная величина либо существенное сокращение чистых активов, падение объемов производства и т.д

• 
  Слайд 60
  

  Оценка качества

  обслуживания долга

  Хорошее

  Плохое

  платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме;

  имеется единичный случай просрочки (180 дней):

  – юридические лица – до 5 дней включительно;

  – физические лица – до 30 дней включительно.

  имеются просроченные платежи в течение последних 180 дней:

  – юридические лица – свыше 30 дней;

  – физические лица – свыше 60 дней;

• 
  Слайд 61
  

  Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам

  Определение качества ссуды

  Таблица 1. Определение категории качества ссуды с учётом финансового положения заёмщика и качества обслуживания долга.

  Обслуживание долга

  Фин.

  положение

• 
  Слайд 62
  

  Порядок определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам

  Размер расчетного резерва

  Таблица 2. Величина расчётного резерва по классифицированным ссудам.

• 
  Слайд 63

  Работа банка с проблемными кредитами

  Проблемный кредит – сомнительная просроченная кредитная или процентная задолженность по кредиту (ЦБ РФ)

• 
  Слайд 64
  

  Проблемный кредит – обязательство, полное погашение которого сомнительно вследствие неадекватного финансового состояния заемщика или обеспечения по данному обязательству, а также наблюдается просрочка уплаты основного долга и/или процентов по нему более чем на 90 дней (МВФ)

  Проблемный кредит – кредитный продукт, по которому имеются существенные нарушения сроков исполнения обязательств перед банком, существенное ухудшение финансового состояния должника, существенное ухудшение качества или утрата обеспечения (Базельский комитет)

• 
  Слайд 65
  

  Факторы возникновения проблемных кредитов:

  Зависящие от банка:

  чисто субъективные суждения при принятии решений по кредитам;

  предоставление завышенных полномочий работникам при принятии решений;

  технологическая сложность и объемы мониторинга на одного сотрудника;

  отсутствие, недостаточность или неполнота имеющихся утвержденных должностных инструкций сотрудников;

  низкая квалификация или некомпетентность персонала;

  низкая эффективность систем, обеспечивающих оценку финансового состояния заемщика, недостаточная разработка программного обеспечения

• 
  Слайд 66
  

  Факторы возникновения проблемных кредитов:

  2. Независящие от банка:

  неблагоприятные для заемщика экономические условия,

  конъюнктура рынка,

  нестабильность экономической ситуации,

  изменчивость макроэкономических и правовых условий,

  социальная и политическая нестабильность,

  стихийные бедствия

• 
  Слайд 67
  

  Неплательщики подразделяются на четыре группы:

  забыли о своих обязательствах

  временно не могут их выполнять по причине ухудшения финансового состояния

  надеются, что банки о них забудут

  мошенники

• 
  Слайд 68
  

  Факторы быстрого ухудшения качества кредита:

  1) Нефинансовые:

  величина ежемесячного оборота денежных средств на счете клиента;

  величина остатков денежных средств на счете клиента;

  необоснованные задержки в получении от заемщика финансовой отчетности;

  резкие изменения в планах заемщика, переход на новые рынки деятельности и сбыта;

  радикальные изменения в составе руководителей заемщика;

  частое изменение юридического адреса, места нахождения, телефонов и т.п.;

  просьбы отсрочить предоставленные кредиты;

  получение негативной информации о заемщике со стороны службы безопасности банка

• 
  Слайд 69
  

  Факторы быстрого ухудшения качества кредита:

  2) Финансовые:

  нецелевое использование кредита;

  проведение кредитования с нарастающим итогом (перекредитование);

  моральное или физическое старение залоговой массы;

  ухудшение финансового состояния гаранта или поручителя заемщика;

  задержка или неполная выплата процентов по кредиту;

  резкое снижение дебиторской задолженности;

  снижение коэффициентов ликвидности;

  падение объемов продаж;

  убытки от оперативной деятельности

• 
  Слайд 70
  

  Формы мошенничества в области потребительского кредитования:

  Представление фальшивых или поддельных документов на предоставление кредита (особенно справки о доходах физических лиц с места работы)

  Оформление кредитов на лиц, злоупотребляющих спиртными напитками, без определенного места жительства и т.д.

• 
  Слайд 71
  

  3. По предварительному сговору с продавцами или иными должностными лицами в магазине, которые оформляют документы по движению товара, за определенный процент лица, оформляющие кредит на бытовую технику, фактически эту технику не берут, а получают только денежные средства

  4. Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и представления подложных документов

• 
  Слайд 72
  

  Основные способы работы с проблемными кредитами:

  Работа с заемщиком (меры финансового и нефинансового характера)

  Реструктуризация долга

  Требование досрочного возврата

  Продажа долгов

• 
  Слайд 73
  

  Формы взаимодействия коллекторских агентств с банками по возврату просроченной задолженности

• 
  Слайд 74
  
• 
  Слайд 75
  

  3. По предварительному сговору с продавцами или иными должностными лицами в магазине, которые оформляют документы по движению товара, за определенный процент лица, оформляющие кредит на бытовую технику, фактически эту технику не берут, а получают только денежные средства

  4. Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и представления подложных документов

• 
  Слайд 76
  

  Основные способы работы с проблемными кредитами:

  Работа с заемщиком (меры финансового и нефинансового характера)

  Реструктуризация долга

  Требование досрочного возврата

  Продажа долгов

• 
  Слайд 77
  

  Формы взаимодействия коллекторских агентств с банками по возврату просроченной задолженности

• 
  Слайд 78